Die Lebensversicherung (LV) gerät selbst im ehemaligen Land der Sparer zunehmend unter Beschuss. Auch in Österreich warnen immer mehr Verbraucherschützer vor dieser Form der Geldanlage. Spätestens wenn der Kunde den Rückkaufwert erfährt, ist die Enttäuschung groß. Da ein großer Teil der Beiträge zur Deckung der Gebühren verwendet wird, bekommen die Versicherungsnehmer erst ganz am Ende der Laufzeit der Verträge irgendwelche Renditen zu sehen. Das gilt sogar für fondsgebundene Lebensversicherungen, welche bei höherem Risiko mehr Profit versprechen. Doch es existiert noch eine andere Möglichkeit neben dem Rückkauf. Die Rückabwicklung der Lebensversicherung bringt dem braven Sparer sein gesamtes Kapital zurück und sogar ein paar Zinsen.
Hinweis: Trotz diesem zunehmend negativen Ruf der Lebensversicherung stiegen noch bis zum Jahr 2010 die gezahlten Bruttoprämien in derartige Finanzanlagen rapide an. Da die Vertragslaufzeiten meist 30 Jahre betragen, besitzen noch viele österreichische Privatanleger diese Produkte in ihrem Portfolio und sollten die Rückabwicklung erwägen (Quelle Statistik Austria).
Was bedeutet die Rückabwicklung der LV?
Verbraucher können die Rückabwicklung der Versicherung als gleichbedeutend mit einem Rücktritt von einem Kaufvertrag sehen. Den rechtlichen Hintergrund dieses unbegrenzten Rücktrittsrechtes erläutern wir im nächsten Abschnitt kurz. Entsprechend dem Rücktrittsgrundsatz wird versucht, genau die Situation vor dem Vertragsabschluss wiederherzustellen. Um diese Situation zu erreichen, muss der Versicherer nicht nur alle eingezahlten Versicherungsbeträge in voller Höher zurückerstatten. Ganz entsprechend des Endwertgrundsatzes muss das Versicherungsunternehmen ebenfalls die Einzahlungen bis zum heutigen Zeitpunkt verzinsen.
Hinweis: Der Zinssatz mit dem die Beiträge aufgezinst werden, entspricht der Nettoverzinsung mit der die Versicherungsgesellschaft arbeiten konnte, sprich den der Konzern für seine Kapitaleinlagen erhält. Dabei kann es sich um einen sehr hohen Wert handeln, denn große Firmen bekommen mehr Zinsen als der durchschnittliche Versicherungsnehmer. Zinsen von 4 oder 5 Prozentpunkten sind möglich!
Wann und warum gibt es die Rückabwicklung der Lebensversicherung?
Obwohl normalerweise im Konsumentenschutzgesetz das Rücktrittsrecht nur für zwei Wochen oder ähnliche Zeitspannen besteht, kann vom Abschluss der Lebensversicherung immer zurückgetreten werden. Gerade erst im Jahr 2015 hat der OGH dieses unbefristete Recht bestätigt, sofern die Rücktrittsbelehrung falsch erfolgte.
Eine weitere wichtige Bedingung ist die fehlerhafte Erläuterung der Provisionen, welche den Rückkaufswert derart drastisch mindern. Wenn dieses Versäumnis vorliegt, dann kommt eine entsprechende Rückabwicklung in Frage. Das rechtliche Problem, welches der Verein für Konsumenteninformation durch Klagen aufdeckte, ist die hohe Intransparenz in den Vertragstexten oder bei den Beratungsgesprächen. Diese Verschleierung steht im Widerspruch zum Schutz des Konsumenten. Darüber hinaus hat der europäische Gerichtshof (EuGH) diese Rechtssprechung im Jahr 2013 bei einem deutschen Fall bestätigt.
Hinweis: Seit dem 1. Jänner 2007 hat sich die Rechtslage bei den Lebensversicherungen leicht verbessert. Versicherungsgesellschaften sind nun dazu verpflichtet, alle Vermittlungsgebühren in den ersten 5 Jahren der Laufzeit abzurechnen. Wer also nach diesem Datum eine Versicherung abgeschlossen hat, bekommt eine Rückabwicklung eher schwer.
Achtung: Die steuerlichen Begünstigungen von Lebensversicherungen fallen weg!
Durch die 2016 in Kraft getretene Steuerreform fällt ein weiteres Argument für die Anlageform Lebensversicherungen weg. Die steuerliche Absetzbarkeit bei neuen Versicherungsverträgen ist gar nicht mehr gegeben und die Beiträge für bestehende Lebensversicherungen können nur mehr bis 2020 geltend gemacht werden. Denken Sie folglich über andere vorteilhafte Anlageformen für Ihr Geld nach.
Zusammenfassung:
- Großer Teil des möglichen Gewinnes fließt in Provision.
- Renditen gibt es erst am Ende der Laufzeit.
- Rückabwicklung bringt gesamtes Kapital und Zinsen zurück.
- Entspricht Rücktritt von einem Kaufvertrag.
- Möglich bei falscher Rücktrittsbelehrung oder fehlerhafte Erläuterung der Provisionen.
- Auch möglich wenn bereits gekündigt wurde.
- Lebensversicherungen sind nicht mehr steuerlich absetzbar.
Weitere Informationen:
kurier.at/lebensversicherung-rückabwickeln