Wie kündige ich einen Bausparvertrag?
Dank der staatlichen Prämien von 1,5 bis 4 Prozent pro Jahr gehört der Bausparvertrag trotz Zeiten niedriger Zinsen zu den beliebtesten Sparformen der Österreicher. In den meisten Fällen werden einfach 100 Euro pro Monat an die Bausparkasse überwiesen. Doch finanzielle Engpässe können immer auftreten und dann wirken die angesparten Tausender sehr verlockend und selbst wenn dies nicht der Fall sein sollte, muss ein Bausparvertrag ordentlich gekündigt werden, um an das Kapital kommen. In diesem Beitrag erläutern wir die fristgerechte Kündigung und die vorzeitige Kündigung mit einigen interessanten Details. Hoffentlich klären sich dadurch einige drängende Fragen.
Bausparvertrag auflösen – fristgerecht
Ein Großteil der Bausparverträge läuft sechs Jahre lang. In dieser Zeit werden in der Regel 1200 Euro pro Jahr eingezahlt. Jeder Betrag darüber wird nicht mehr staatlich gefördert und sollte folglich in andere Finanzprodukte investiert werden. In diesem Investment Guide für Anfänger liefern wir Informationen zu diesem Thema. Derzeit werden 1,5 % Prämie vom Staat bezahlt und viele Bausparkassen garantieren für die ersten Jahre einen Fixzins von 0,5 %. Der Einfachheit halber nehmen wir diese Werte über den gesamten Zeitraum an, obwohl die Sätze wohl wieder steigen werden, da sie sich derzeit an den jeweiligen Untergrenzen befinden. Wir ignorierten auch das potentielle Sinken der Zinssätze (variabler Zinssatz in den späteren Jahren).
Durch eine entsprechende Rentenformel (hier nachschüssig angenommen, da erst am Ende des Jahres alle Zahlungen des Jahres verbucht sind) ergibt sich ein Endwert bzw. Guthaben von mindestens 7569 Euro. Ein stattlicher Betrag, der äußert realistisch für einen typischen Bausparer ist. Diese Summe aus dem Bausparen kann nun für die Schaffung von Wohnraum verwendet werden, aber auch für die Investition in Aktien oder andere Vermögenswerte.
Der eigene Bankberater meldet sich aber meist rechtzeitig vor dem Ablauf der sechs Jahre. Beim folgenden Gespräch wird die Verwendung des angespartes Geldes besprochen. Wenn ein weiterführendes Bauspardarlehen, ein neuer Bausparvertrag oder die Eröffnung eines Depots ansteht, dann erledigt der Berater die Kündigung gleich mit.
Kündigungsformular zum Download
Der Anleger kann den Bausparvertrag jedoch auch selbst kündigen. Das entsprechende Schreiben bzw. Formular muss folgende Punkte unbedingt enthalten, um die sich normalerweise der Bankberater kümmert. Bei einer selbstständigen Kündigung wird das Dokument direkt an die Bausparkasse gesendet.
- Name und Anschrift
- Kündigung Bausparvertrag inklusive Nummer
- Überweisung mit Ablauf der Bindungsfrist oder sofort vor der Mindestdauer
- Bei Auszahlung vor Ablauf der Bindungsdauer muss angegeben werden ob der Betrag widmungsgemäß verwendet wird
- Bankverbindung
- Unterschrift
Sofern die Wüstenrot die genutzte Bausparkasse darstellt muss der Geschäftsanteil ebenfalls gekündigt werden. Aus der Aufzählung wird ersichtlich, dass die Mindestdauer bzw. die Bindungsfrist eine wesentliche Rolle bei der Kündigung einnimmt.
Download: Kündigungsformular_Bausparen.docx
Die vorzeitige Kündigung
Als Gegenleistung für die staatliche Prämie schreibt der Gesetzgeber eine Mindestbindungsfrist bzw. Laufzeit von sechs Jahren vor. Wenn der Bausparvertrag vor dieser Zeit gekündigt wird, kann dies ernsthafte Konsequenzen nach sich ziehen. Vor allem die Rückforderungen der Prämien sind besonders schmerzlich. Doch das muss nicht sein!
Die Rückzahlung der Prämien kann verhindert werden, wenn der Geldbetrag einer widmungsgerechten Verwendung zugeführt wird. Das bedeutet, wenn mit dem Betrag eine Reise angetreten wird, dann fordert der Staat seine Prämien zurück. Bei der Investition in die Schaffung von neuem Wohnraum dürfen die Prämien jedoch einbehalten werden.
Bei einer vorzeitigen Kündigung müssen nicht nur die Prämien ggf. zurückerstattet werden, sondern die Zinsen werden von der Bausparkasse ebenso zurückgerechnet. Diese Praktik stellt sich als besonders schmerzhaft heraus, da die Kontoführungsgebühren die eingezahlten Beträge unnachgiebig belasten. Weiters wird ein Verwaltungskostenbeitrag gemessen an der gesamten Vertragshöhe und eine Kündigungsgebühr einbehalten. Kurz gesagt kann die Auflösung teuer werden und alle Vorteile von Bausparverträgen vernichten. In der Regel muss bei der vorzeitigen Kündigung von Kosten von 200 bis 300 Euro gerechnet werden. In diesen Betrag ist die Inflation noch nicht eingerechnet.