Lebensversicherung

Die Lebensversicherung sichert als eine Form der Personenversicherung gegen individuelle Risiken – wie beispielsweise den Krankheits- oder Todesfall – ab. Vermögen wird angespart, welches bei Eintreten des versicherten Ereignisses dem Begünstigen zufließt. So ist beispielsweise die gesamte Familie oder die Ausbildung der Kinder gesichert. Gleichzeitig bietet diese Versicherung auch die Möglichkeit, eine Zusatzpension anzusparen.

Wie unterscheiden sich Lebensversicherungen?

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Grundsätzlich gibt es in Österreich drei Arten von Lebensversicherungen, die sich aufgrund verschiedener Merkmale noch einmal unterteilen lassen.

Die drei Grundarten von Lebensversicherungen

Ablebensversicherung

Wenn Sie

  • Ihre Familie
  • eine Person
  • ein Unternehmen oder
  • Ihren Geschäftspartner

für Ihren Ablebensfall absichern wollen, schließen Sie eine Ablebensversicherung (in Deutschland: Risikoversicherung) ab. finavo.at hat darüber schon ausführlich berichtet.

Kapitalgedeckte Lebensversicherung

Im Unterschied zur Risikolebensversicherung ist die kapitalgedeckte Lebensversicherung die Form der Lebensversicherung, die Sie gleich als Zusatzpension nutzen können. Es handelt sich dabei um einen Finanzprodukt-Mix aus klassischer Lebensversicherung und kapitalbildender Geldanlage.

Eine Unterart dieser Versicherungsform stellt die Direktversicherung dar, bei welcher der Arbeitgeber den Abschluss der Lebensversicherung für den Arbeitnehmer übernimmt. In diesem Fall ist der Arbeitgeber zeitgleich Versicherungsnehmer und Prämienzahler. Die Versicherung wird im Ablebensfall an die Familie ausbezahlt.

Verglichen mit einer Pensionsversicherung bringt die kapitalgedeckte Lebensversicherung den Vorteil der finanziellen Absicherung nicht nur für den Er-, sondern auch für den Ablebensfall.

Fondsgebundene Lebensversicherung

Die fondsgebundene Lebensversicherung ähnelt der kapitalgedeckten Lebensversicherung. Einziger Unterschied: Durch die andere Form der Ansparung kann mehr Geld aus dieser Versicherung geholt werden. Der Nachteil: Da ein gewisser Sparanteil in Investmentfonds angelegt wird, tragen Sie ein höheres Verlustrisiko. Fallen die Kurse der Fonds, fällt auch der Auszahlungsbetrag.

Die indexbezogene Lebensversicherung (z.B. European Top Select von der Wiener Städtischen) ist der fondsgebundenen Lebensversicherung ähnlich. Hier ist ein vorher vereinbarter Index Voraussetzung für die Kapitalbildung.

Weitere Versicherungen, die auch unter den Begriff „Lebensversicherung“ fallen:

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Merkmale zur weiteren Unterscheidung der drei Grundarten

Jede einzelne der drei beschriebenen Lebensversicherungen kann sich durch folgende Punkte noch einmal voneinander abgrenzen:

Abgrenzung 1: Kapitalbildung

  • Vorübergehende Kapitalbildung
  • Kontinuierliche Kapitalbildung

Abgrenzung 2: Versicherungsfall

Auszahlung bei:

  • Ableben
  • Erleben
  • Geburt
  • Heirat
  • Schwere Krankheit (Berufsunfähigkeitsversicherung)

Abgrenzung 3: Art der Versicherungsleistung

  • Prämienbefreiung im Leistungsfall
  • Kapitalversicherung (Einmalleistung)
  • Rentenversicherung (meist monatliche Auszahlung)

Abgrenzung 4: Art der Prämienzahlung

  • Einmalerlag (z.B. Lebensversicherung ERGO bei der Volksbank)
  • Laufende Prämienzahlung
  • Flexible Prämienzahlung (z.B. Ergo bei der UniCredit Bank Austria)

Abgrenzung 6: Preis/Leistung

  • Garantierte Prämien und Leistungen
  • Überschussbeteiligung
  • Zusätzliche Zinszahlungen

Abgrenzung 6: Anzahl der versicherten Personen

  • Eine versicherte Person
  • Mehrere versicherte Leben
  • Gruppenversicherung (z.B. die Mitarbeiter eines Betriebes)

Lebensversicherung Kosten

Wie viel Ihnen die Lebensversicherung bis zur Auszahlung kostet, hängt sowohl vom Finanzprodukt als auch dem Alter und Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers ab.

Beispiele:

  • Ein 20-jähriger, schlanker Nichtraucher ohne Kinder zahlt bei so manchem Anbieter eine monatliche Prämie von 15 Euro für eine Lebensversicherung mit 40 Jahren Laufzeit und 200.000 Euro Versicherungssumme.
  • Ein 40-jähriger, rauchender Angestellter kann bei Anbietern mit einer Prämienzahlung von 50 Euro für 20 Jahre und mit einer Summe von 200.000 Euro versichert werden.

Versicherer sind verpflichtet, ihre Angebote transparent zu gestalten. Sie dürfen also auf eine genaue Aufgliederung bestehen. Die Rechnungen der einzelnen Anbieter müssen untereinander leicht vergleichbar sein.

Achtung: Kaufen Sie nur ein Finanzprodukt, das Sie vollkommen durchschauen!

Es gilt, wie auch bei Kreditangeboten, immer mehrere Versicherungsangebote einzuholen und untereinander zu vergleichen.

Achten Sie dabei auf folgende Punkte:

  • Effektiver Garantiezinssatz
  • Effektive Gesamtverzinsung
  • Sparprämie

Denken Sie daran, genau nachzuprüfen, welche Punkte ihnen garantiert zugesichert werden. Unverbindliche Punkte werden nur in Aussicht gestellt. Dazu zählen beispielsweise Ausschüttungen und Gewinnbeteiligungen.

Hinweis: Behalten Sie auch immer im Hinterkopf, dass es Verträge ohne Garantiezinssatz gibt.

Scheuen Sie auch nicht davor zurück, jeden Punkt detailliert aufzuschlüsseln, um Vermittlungsprovision und Bearbeitungskosten zu eruieren. Besonders Zweiteres kann in manchen Fällen ungebührlich hoch ausfallen und die Aussicht auf Rendite schmälern. Denn nicht selten werden lediglich 80 oder weniger Prozent der von Ihnen bezahlten Prämie veranlagt. Der Rest fließt in oben genannte Punkte. Durchschauen Sie auch die Versicherungssteuer und die Risikoprämie. Hier ist viel Bares zu sparen. Insgesamt können in einigen Fällen die Nebenkosten sogar bis zu 5.000 Euro (https://kurier.at/wirtschaft/lebensversicherung-vorsicht-versteckte-kosten-druecken-ertrag/299.697.677) ausmachen.

Hinweis: Lassen Sie sich vom Anbieter genau aufschlüsseln, welcher Betrag nach Abzug der Kosten auf Ihrem Konto landet.

Lebensversicherungs Rechner

Lebensversicherungsrechner geben Ihnen einen schnellen Überblick über die individuellen monatlichen Prämienzahlungen. Hier zwei Anbieter, die solch einen Rechner online zur Verfügung stellen:

Ist die Lebensversicherung absetzbar?

Die Lebensversicherung ist – wie alle Personenversicherungen – in Österreich als Sonderausgabe steuerlich absetzbar . Ansprüche können begrenzt im Rahmen des gemeinsamen Höchstbetrages geltend gemacht werden. Seit 2017 werden Personenversicherungen vom Finanzamt automatisch berücksichtigt.

Info: Die Lebensversicherung wird im steuerrechtlichen Sinn als „freiwillige Personenversicherung“ bezeichnet.

Lebensversicherungen, die keine gleichbleibenden, kontinuierlich laufenden Prämienzahlungen verlangen, werden mit 7 % nachversteuert. Dieser Steuersatz wird in einigen Fällen auch bei Rentenversicherungen angewandt, die vor Ablauf der Mindestvertragslaufzeit aufgelöst werden.

Lebensversicherung ab 50

Auch für Menschen ab 50 gibt es die passende Versicherungslösung. Es gibt verschiedene Anbieter, die eine leistbare Er- oder Ablebensversicherung ab 50 möglich machen.

Beispiele:

  • Lebensversicherung 50plus der Wiener Städtischen
  • Ergo fürs Vermögen

Versicherung für Kredit abschließen

In vielen Fällen verlangt die Bank vor Kreditvergabe als Sicherstellung eine Lebensversicherung. Nur so kann sie sichergehen, dass der vereinbarte Betrag auch wieder zurückbezahlt wird. Und zwar auch dann, wenn der Kreditnehmer unerwartet aus dem Leben scheidet.

Auch bei diesen Sicherstellungen gibt es Unterscheidungen:

Kreditschuld- oder Ablebensversicherung

Die Kreditschuld- oder Ablebensversicherung wird aus einem Grund abgeschlossen: Der Kreditgeber erhält damit eine Sicherheit für den Ablebensfall des Kreditnehmers.

Unterschied: Während jedoch die Leistung der Kreditschuldversicherung gemeinsam mit der Kreditsumme schrumpft, bleibt die Versicherungssumme der Ablebensversicherung immer gleich hoch.

Er- und Ablebensversicherung

Die Er- und Ablebensversicherung ist sowohl eine Absicherung für den Kreditgeber als auch für den Kreditnehmer, der nach Auszahlung der Kreditsumme über die Leistung der Versicherung als Zusatzpension verfügen kann.

Versicherung kündigen

 Die vorzeitige Kündigung

Wenn sie vorhaben, Ihre Lebensversicherung vorzeitig aufzulösen, müssen Sie damit rechnen, dass dies mit gewissen Kosten verbunden ist. Der Rückkaufswert, das ist der Wert bei Auflösung, muss in Ihrer Polizze auffindbar sein. Dabei gilt: Je früher die Auflösung, desto geringer der Rückkaufswert.

Prämienfreistellung Lebensversicherung

Neben der vorzeitigen Kündigung können Sie aber mit einer Prämienfreistellung oder Teilprämienfreistellung die Lebensversicherung auch für einige Zeit stilllegen. So bekommen Sie zwar kein Geld ausbezahlt, sparen sich jedoch eine zeitlang die monatlichen Prämienzahlungen.

Achtung: Bei Prämienfreistellung werden weiterhin die Verwaltungskosen fällig!

Versicherung verkaufen

Seien wir ehrlich: Es kann passieren, dass man schnell Geld braucht. In Geldnöten fällt das Auge möglicherweise auf die Lebensversicherung. Bevor Sie jedoch an eine Kündigung denken, informieren Sie sich doch auch über den Verkauf Ihrer Lebensversicherung.

Der Ausstieg aus einer langfristigen Kapitalanlage ist immer mit Verlusten verbunden. Trotzdem wird in Österreich jede zweite Lebensversicherung vorzeitig gekündigt. Wenn es dann doch sein muss, dann sollten Sie nicht gleich an den Rückkauf der Lebensversicherung vom Versicherer denken. Das kann mit besonders hohen Verlusten einhergehen. Der Verkauf an Zweitanbieter kann da schon lukrativer sein.

Achtung: Auch hier heißt es, genau zu prüfen, bevor Sie den Verkauf mit Unterschrift besiegeln. Holen Sie mehrere Angebote ein und prüfen Sie die Modellrechnungen!

Erfahren sie mehr über den Rückkauf von Lebensversicherung bei finavo.at!

Tipp: Formulare für den Rückkauf einer Lebensversicherung stellen zahlreiche Anbieter online zur Verfügung!

Lebensversicherung verpfänden

Bei der Verpfändung einer Lebensversicherung bekommt der Verkäufer ein Geld-Darlehen gegen Übergabe des Pfandgegenstandes. Der Verkäufer haftet damit nicht mehr für die Tilgung des Darlehens, sondern hinterlegt im Vorhinein die Sicherheit, die der Käufer im Falle des Nicht-Rückkaufs einbehalten kann.

Lebensversicherungen im Vergleich in Österreich

Testen Sie die Angebote der geläufigsten Lebensversicherungsanbieter selbst, indem Sie zahlreiche Angebote einholen und vergleichen: Dazu haben wir Ihnen hier die beliebtesten Anbieter in Österreich aufgelistet:

  • Allianz
  • Aspecta
  • Atlanticlux
  • Bawag
  • Continentale
  • Continentale
  • Debeka
  • Dialog
  • Ergo
  • Europa
  • Financelife
  • Fortuna
  • Generali
  • Gothaer
  • HDI
  • Nürnberger
  • Provinzial
  • Raiffeisen
  • Skandia
  • Sparkasse
  • Swill Life
  • Topinvest
  • Uniqua
  • Wiener Städtische
  • Winterthur
  • Wüstenrot
  • WWK
  • Zürich

Bei vielen der oben genannten Versicherungsanbieter können Sie die Lebensversicherung gleich online abschließen.

VKI: Sammelaktion „Rücktritt zu Lebensversicherungen“

Im Jahr 2017 konnten sich Kunden an der Sammelaktion des Vereins für Konsumenteninformation „Rücktritt zu Lebensversicherungen“ beteiligen. Die Aktion wurde aufgrund der Entscheidung des Europäischen Gerichtshofes ins Leben gerufen. Selbiger entschied, dass Versicherungen, die ohne ausführliche Belehrung verkauft wurden, ihre Rechtsgültigkeit verlieren. Den Kunden stand ein unbefristetes Rücktrittsrecht zu. Der VKI-Sammelaktion konnten sich Geschädigte bis 16. September 2017 anschließen.

Seit dem Urteil des Europäischen Gerichtshofes ist es die gesetzlich geregelte Verpflichtung des Versicherers, den Kunden umfassend zu informieren und sich bei der Bereitstellung der Berechnungsmodelle an eine einheitliche Regelung zu halten, die es dem Kunden ermöglicht, Versicherungen untereinander zu vergleichen.

Eine Lebensversicherung kann eine gute Sache sein. Wenn Sie sich genauestens über aktuelle Angebote informieren, und nicht beim erstbesten Angebot zugreifen.

Mario Schantl

Mario Schantl

Mario Schantl kann bereits jahrelange Erfahrung in der Finanz- und Immobilienbranche aufweisen. Als Inhaber und Geschäftsführer einer Agentur ist er mit dem Unternehmertum und wirtschaftlichen Aspekten bestens vertraut und der ideale Ansprechpartner wenn es sich um Steuern, Finanzen und Wohnraumfinanzierung handelt.

Hinweis:

Der Artikel wurde sorgfältig recherchiert. Dennoch kann keine Haftung für Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität der Inhalte und weiterführenden Links übernommen werden.

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